Transferul electronic de fonduri

Transferul electronic de fonduri  limba engleză : Transfer electronic de fonduri , abreviată EFT ) este comandat transferuri electronice de la un cont bancar acest lucru la alte conturi în cadrul unei instituții financiare sau între mai multe organizații prin intermediul sistemul informatic și nici o intervenție umană directă.                  Riscul de decontare – este riscul ca o banca de corespondent implicata in transfer sa aiba probleme de lichiditate, dupace fondurile au fost transferate (de la importator) si le foloseste pentru propriile necesitati, fara a le mai transmite exportatorului.

Riscul de jurisdictie – se refera la dreptul de proprietate asupra fondurilor detinute la banca de corespondent. Respectivele fonduri sunt active detinute sub o jurisdictie diferita, existand riscul ca instructiunile de transfer sau dreptul asupra fondurilor sa nu poata fi executate in mod legal.

Riscul de custodie – este riscul atasat unei banci care deja detine fondurile corepondentilor sai si poate intra in incapacitate de plata. Acest risc este diferit de riscul de decontare. Se poate evita daca contul lorro este declarat 'in custodie' ('in trust'), ceea ce inseamna ca juridic fondurile nu apartin bancii de custodie. Dar acest mecanism nu este intotdeauna posibil.

Riscul de intarziere in executie – in schema anterioara se observa ca exista anumite etape care pot avea loc pe parcursul mai multor zile, din cauza fuselor orare diferite.

Riscul aparitiei unei erori – din schema anterioara se observa derularea mai multor etape si ca urmare creste probabilitatea aparitiei si propagarii de erori:

-               suma eronata – este de regula detectata rapid de destinatar

-               destinatar eronat – poate trece mult timp pana se da de urma banilor. In plus fondurile pot fi retrase de destinatarul eronat, iar banca va fi obligata sa plateasca suma destinatarului corect.

Pentru limitarea si controlul acestor riscuri trebuie sa existe un sistem eficient in care:

-               sa se asigure o decontare cat mai rapida si corecta;

-               sa existe un cadru juridic international agreat de partile implicate;

-               sa se evite pe cat posibil pastrarea activelor in valute la terte parti;

-               informatia transmisa nu este imediat prelucrata, pentru a permite verificari si corectii cu scopul reducerii erorii inca inainte ca aceasta sa se propage.

Adoptarea si in tara noastra a codificarii conturilor curente in conformitate cu practica internationala (IBAN – International Banking Accounting Number) reduce posibilitatea transmiterii unor erori, mai ales in ceea ce priveste tara si banca.

Din punct de vedere istoric transferurile internationale s-au derulat prin mai multe mecanisme:

Prin posta – transfer letric. Este primul sistem si se baza pe transmiterea documentelor pe baza carora se efectua transferul de bani prin intermediul postei, curierului postal. Desi ieftin este lent. Astazi se practica pe scara restransa numai par avion.

Prin telex – (TT – Telegraphic Transfer). Acest mecanism a imbunatatit comunicarea interbancara, prin faptul ca instructiunile de transfer de fonduri ajungeau la destinatar in timp real. Prin TT mesajele au un grad inalt de standardizare. Desi mai rapid decat prin posta, implica costuri mai ridicate.

SWIFT – (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Este operational din 1977 fiind actualmente un sistem global (peste 6.700 de institutii financiare din 189 de tari), informatizat si foarte sigur, beneficiind de toate cuceririle tehnicilor IT din ultimile decenii, inclusiv securitatea transferurilor. In zona EURO SWIFT functioneaza in timp real, conectand bancile centrale ale tarilor membre acestei zone. Prin SWIFT se deconteaza nu numai fondurile aferente operatiunilor comerciale internationale, dar si cele rezultate din operatiunile de pe pietele de capital (cu titluri primare si derivate). Reteaua SWIFT este o retea proprietara (nu o retea publica cum este Internet-ul) cu sediul administrativ la Bruxelles. Din punct de vedere tehnic reteau SWIFT este organizata pe trei niveluri:

1.      centrele de comutare la care sunt conectate institutiile financiare in functie de localizarea lor geografica. Toate mesajele interbanci circula prin comutatore, indiferent ca 2 institutii sunt conectate la acelasi comutator. Nu exista comunicare directa prin SWIFT intre banci.

2.      concentratoarele nationale care aduna mesajele dintr-un anumit spatiu geografic. Aceste concentratoare sunt pozitionate in functie de trafic. Cu cat este mai mare vor exista mai multe concentratoare.

3.      sistemele de computere cu rol de supraveghere a terminalelor specializate instalate in bancile care sunt membre SWIFT.

www.swift.com/general/pages/history.html

Securitatea sistemului SWIFT se realizeaza prin urmatoarele proceduri:

·         Toate mesajele introduse de pe terminalul dedicat sunt standardizate (exista meniuri preformate) in functie de categoria de mesaj transmis. Formatul mesajelor nu poate fi modificat. Mesajele au caracter confidential, realizat prin procesul de criptare. Acestea sunt supuse autentificarii la destinatar.

·         Mesajele odata introduse sunt plasate intr-o coada de asteptare pentru a fi verificate de un operator-verificator, care dupa acest proces le plaseaza in coada de plecare.

·         Mesajele din coada de plecare sunt validate de calculatorul bancii de unde s-au emis mesajele din punctul de vedere al standardelor impuse de SWIFT, dupa care se transmit la concentratorul national (daca exista) si apoi/sau la unul din comutatoare.

·         La nivelul comutatorului coada este prelucrata in sensul identificarii beneficiarilor mesajelor din aceasta. Adresele in SWIFT nu sunt unice; o banca poate avea mai multe adrese si care sunt utilizate alternativ in functie de gradul de aglomerare a traficului

Din punct de vedere software exista doua categorii de aplicatii:

-               aplicatii generale care se controleaza terminalul si gestioneaza reteaua;

-               aplicatii financiare care gestioneaza toate categoriile de mesaje.

Mesajele sunt ierarhizate in functie de importanta lor pentru sistem in general, sau pentru utilizator fiind numite:

-               cu prioritate sistem – sunt mesajele generate de aplicatiile sistemului de management al retelei SWIFT si tranziteaza numai calculatoarele societatii SWIFT;